ரெப்போ வட்டி விகிதத்தில் மாற்றம்! EMI செலுத்துவோர்கள் தெரிந்துகொள்ள வேண்டியவை என்னென்ன?

கடந்த ஏப்ரல் 7 முதல் 9 (இன்று)ஆம் வரை நடைபெற்ற MPC ஆலோசனை கூட்டத்தில்  ரெப்போ வட்டி விகிதம் குறித்த முக்கிய முடிவு எடுக்கப்பட்டது. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஆளுநர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா ரெப்போ வட்டி விகிதம் குறித்து பேசுகையில், வங்கிகளில் குறுகிய கால கடன்களுக்கான ரெப்போ வட்டி விகிதத்தை 0.25% குறைத்து 6.25%-ல் இருந்து 6% ஆக அறிவித்துள்ளார். 

ரெப்போ வட்டி என்பது வங்கிகளுக்கு ரிசர்வ் வங்கி அளிக்கும் கடன் வட்டிவிகிதமாகும் . இந்த வட்டி விகிதத்தில் மாறுபாடு ஏற்படும்போது அது வங்கி, நுகர்வோருக்கு தரும் வட்டி விகிதத்தில் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும். 

இந்த ரெப்போ வட்டி விகிதம் குறையும் போது இது மிதவை வட்டி விகிதத்தில் (Floating Interest Rate) கடன் பெற்று மாதாந்திர தவணை (EMI) செலுத்தி வரும் நபர்களுக்கு நேரடியான பொருளாதார நன்மையை அளிக்கும். இதன் தாக்கத்தையும், பலன்களையும் விரிவாகப் பார்ப்போம்.

ரெப்போ விகித குறைப்பு எவ்வாறு EMI-ஐ பாதிக்கிறது?

ரெப்போ விகிதம் என்பது வங்கிகள் RBI-யிடமிருந்து குறுகிய கால கடன்களைப் பெறும் போது செலுத்தும் வட்டி விகிதம். இது குறையும் போது, வங்கிகளின் நிதிச் செலவு குறைகிறது. இதனால், வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும் கடன் வட்டி விகிதங்களையும் (லெண்டிங் ரேட்) குறைக்கின்றன. மிதவை வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெற்றவர்களுக்கு இந்த மாற்றம் தானாகவே பிரதிபலிக்கும், ஏனெனில் அவர்களின் வட்டி விகிதம் சந்தை நிலவரங்களுக்கு ஏற்ப அவ்வப்போது சரிசெய்யப்படுகிறது.

EMI-ல் ஏற்படும் பலன்கள்

EMI தொகை குறைவு :

1. மிதவை வட்டி விகிதத்தில் உள்ள கடன்களின் EMI, வட்டி விகிதம் குறையும் போது குறைகிறது. உதாரணமாக, ஒரு நபர் 20 லட்ச ரூபாய் வீட்டுக் கடனை 20 ஆண்டு காலத்திற்கு 8.5% வட்டி விகிதத்தில் பெற்றிருந்தால், ரெப்போ விகித குறைப்பு காரணமாக வங்கி வட்டியை 8.25% ஆக குறைத்தால், EMI தொகையில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றம் ஏற்படும்.
   
   • முந்தைய EMI: 8.5% வட்டியில், 20 லட்சத்திற்கு மாதம் தோராயமாக ₹17,378.
   • புதிய EMI: 8.25% வட்டியில், மாதம் தோராயமாக ₹17,028.
   • மாதாந்திர சேமிப்பு: ₹350 (ஒரு ஆண்டுக்கு ₹4,200).
2. கடன் தொகை மற்றும் காலம் அதிகமாக இருந்தால் சேமிப்பும் அதிகரிக்கும்.

மொத்த வட்டிச் செலவு குறைவு:

1. வட்டி விகிதம் குறைவதால், கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி தொகையும் குறையும். மேலே உள்ள உதாரணத்தில், 20 ஆண்டுகளில் மொத்த வட்டி செலவு ₹21,70,720-லிருந்து ₹20,86,720 ஆக குறையும், அதாவது ₹84,000 சேமிப்பு.

நுகர்வு செலவுக்கு கூடுதல் பணம்:

1. EMI குறைவதால், ஒவ்வொரு மாதமும் கைகளில் மீதமாகும் பணம் அதிகரிக்கும். இதை சேமிப்பு, முதலீடு அல்லது அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு பயன்படுத்தலாம். குறிப்பாக, பணவீக்கம் மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரித்துள்ள சூழலில், இது ஒரு பெரிய நிவாரணமாக அமையும்.

யாருக்கு பலன் கிடைக்கும்?

• வீட்டுக் கடன் பெற்றவர்கள்: இந்தியாவில் பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள் மிதவை வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படுகின்றன. இவர்களுக்கு EMI குறைவு உடனடி நன்மையாக இருக்கும்.
• வாகனக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன்: மிதவை வட்டியில் உள்ள இத்தகைய கடன்களுக்கும் இந்த பலன் பொருந்தும்.
• சிறு தொழில் உரிமையாளர்கள்: வங்கிகளில் குறுகிய கால வணிக கடன்களை பெற்றவர்களுக்கு கடன் செலவு குறையும்.

எவ்வளவு விரைவில் பலன் கிடைக்கும்?

வங்கிகள் ரெப்போ விகித குறைப்பை தங்கள் வட்டி விகிதங்களில் பிரதிபலிக்க சில வாரங்கள் முதல் ஒரு மாதம் வரை ஆகலாம். பொதுவாக, மிதவை வட்டி விகித கடன்களுக்கு வட்டி மறுசீரமைப்பு (reset) காலாண்டு அல்லது அரையாண்டு அடிப்படையில் நடைபெறும். எனவே, அடுத்த மறுசீரமைப்பு தேதியைப் பொறுத்து EMI குறைவு அமலுக்கு வரும்.

கவனிக்க வேண்டியவை

• வங்கியைப் பொறுத்து மாறுபாடு: அனைத்து வங்கிகளும் ரெப்போ விகித குறைப்பை முழுமையாக பிரதிபலிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. சில வங்கிகள் தங்கள் இலாப விகிதத்தை பராமரிக்க 0.10% முதல் 0.15% மட்டுமே குறைக்கலாம்.
• நிலையான வட்டி விகிதம் (Fixed Rate): நிலையான வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெற்றவர்களுக்கு இந்த பலன் கிடைக்காது, ஏனெனில் அவர்களின் வட்டி சந்தை மாற்றங்களை பிரதிபலிக்காது.
• கடன் காலம்: EMI குறைப்பை விட, கடன் காலத்தை குறைக்க விரும்பினால், வங்கியிடம் பேசி அதை சரிசெய்யலாம்.