SIP என்றால் என்ன பாதுகாப்பா இல்லையா? விவரம் இதோ!

Systematic Investment Plan, அதாவது SIP, என்பது ஒரு முதலீட்டு முறையாகும், இதில் முதலீட்டாளர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை, குறிப்பிட்ட இடைவெளிகளில் (பொதுவாக மாதாந்திர, காலாண்டு, அல்லது வாராந்திர) மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் முதலீடு செய்கின்றனர். இது ஒரு ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட மற்றும் தொடர்ச்சியான முதலீட்டு அணுகுமுறையாகும், 

ஏனெனில் இது ஒழுக்கமான முதலீட்டு பழக்கத்தை ஊக்குவிக்கிறது மற்றும் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களை சமாளிக்க உதவுகிறது. SIP-ன் முக்கிய நோக்கம், முதலீட்டாளர்கள் சந்தையை "நேரம் கணிக்க" (market timing) முயற்சிக்காமல், தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீண்டகால செல்வத்தை உருவாக்குவதாகும். இது சிறு முதலீட்டாளர்கள் முதல் அனுபவமுள்ள முதலீட்டாளர்கள் வரை அனைவருக்கும் பொருத்தமானது, ஏனெனில் இதற்கு பெரிய முதலீடு தேவையில்லை. உதாரணமாக, நீங்கள் குறைவாக சம்பளம் பெறுகிறீர்கள் என்றால் ஒரு SIP-ஐ மாதம் 500 ரூபாய் போன்ற குறைந்த தொகையில் கூட தொடங்கலாம்.

IP எவ்வாறு இயங்குகிறது?

SIP முறை மிகவும் எளிமையானது மற்றும் தானியங்கி முறையில் இயங்குகிறது. ஒரு முதலீட்டாளர் ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, எவ்வளவு தொகையை எந்த இடைவெளியில் முதலீடு செய்ய விரும்புகிறார் என்பதை முடிவு செய்கிறார். பின்னர், அவரது வங்கிக் கணக்கிலிருந்து அந்தத் தொகை தானாகவே பிடித்தம் செய்யப்பட்டு, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. 

ஒவ்வொரு முதலீட்டின்போதும், முதலீட்டாளருக்கு அந்த நாளின் Net Asset Value (NAV) அடிப்படையில் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் யூனிட்கள் ஒதுக்கப்படுகின்றன. NAV என்பது மியூச்சுவல் ஃபண்டின் ஒரு யூனிட்டின் மதிப்பு ஆகும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் மாதம் 5,000 ரூபாய் முதலீடு செய்ய முடிவு செய்கிறீர்கள். முதல் மாதம் NAV 50 ரூபாயாக இருந்தால், உங்களுக்கு 100 யூனிட்கள் (5,000 ÷ 50) ஒதுக்கப்படும். அடுத்த மாதம் NAV 40 ரூபாயாகக் குறைந்தால், உங்களுக்கு 125 யூனிட்கள் (5,000 ÷ 40) கிடைக்கும். 

இவ்வாறு, சந்தை மதிப்பின் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொறுத்து, உங்கள் முதலீடு அதிக யூனிட்களைப் பெறலாம் அல்லது குறைவாகப் பெறலாம். இந்த முறை ரூபாய் செலவு சராசரி (Rupee Cost Averaging) என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் தாக்கத்தைக் குறைக்க உதவுகிறது. SIP-ஐ அமைப்பது எளிது. முதலீட்டாளர் முதலில் KYC (Know Your Customer) செயல்முறையை முடிக்க வேண்டும், பின்னர் ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, தானியங்கி பணப்பரிமாற்றத்திற்கு வங்கி மேன்டேட் (ECS/NACH) அமைக்க வேண்டும். இதன் பிறகு, முதலீடு தானாகவே நடைபெறும், இதனால் காசோலை எழுதுதல் அல்லது கைமுறையாக பணம் செலுத்துதல் போன்ற தொந்தரவுகள் இல்லை.

SIP-ல் பாதுகாப்பு உள்ளதா?

SIP தன்னளவில் ஒரு முதலீட்டு முறை மட்டுமே, இது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யப் பயன்படுகிறது. எனவே, SIP-ன் பாதுகாப்பு என்பது நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தின் வகை மற்றும் அதன் அபாய அளவைப் (risk level) பொறுத்தது. மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் சந்தை அபாயங்களுக்கு (market risks) உட்பட்டவை, அதாவது உங்கள் முதலீடு சந்தை நிலைமைகளைப் பொறுத்து மதிப்பு இழக்கவோ அல்லது வளரவோ கூடும்.

ஆனால், SIP-ன் முக்கிய பலமே சந்தை அபாயங்களைக் குறைப்பதற்கு உதவும் ரூபாய் செலவு சராசரி மற்றும் கூட்டு வட்டி (compounding) ஆகியவைதான். சந்தை குறைவாக இருக்கும்போது, உங்கள் நிலையான முதலீட்டுத் தொகை அதிக யூனிட்களை வாங்குகிறது, மேலும் சந்தை உயரும்போது குறைவான யூனிட்களை வாங்குகிறது. இதனால், நீண்ட காலத்தில் உங்கள் ஒரு யூனிட்டின் சராசரி செலவு குறைகிறது, இது ஒரே நேரத்தில் பெரிய தொகையை முதலீடு செய்வதை (lump sum) விட பாதுகாப்பானது.மேலும், SIP முதலீடுகள் பல்வேறு வகையான மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் செய்யப்படலாம், இவை அபாய அளவைப் பொறுத்து வேறுபடுகின்றன. 

ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள்: அதிக அபாயம், ஆனால் நீண்ட காலத்தில் அதிக வருமான வாய்ப்பு.

கடன் ஃபண்டுகள் (Debt Funds): குறைந்த அபாயம், நிலையான ஆனால் குறைவான வருமானம்.

ஹைப்ரிட் ஃபண்டுகள்: ஈக்விட்டி மற்றும் கடன் முதலீடுகளின் கலவை, மிதமான அபாயம்.

நீங்கள் அபாயத்தைத் தவிர்க்க விரும்பினால், கடன் ஃபண்டுகள் அல்லது ஹைப்ரிட் ஃபண்டுகளைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். ஆனால், எந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டாக இருந்தாலும், "மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டவை" என்று எப்போதும் குறிப்பிடப்படும். எனவே, உங்கள் நிதி இலக்குகள், அபாயப் பசி (risk appetite), மற்றும் முதலீட்டு கால அளவு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து ஃபண்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம்.

பாதுகாப்பாக முதலீடு செய்ய எளிய வழிமுறைகள்:

இலக்கு முக்கியம்: எதற்காக முதலீடு செய்கிறீர்கள் (எ.கா., வீடு, ஓய்வு)? எவ்வளவு காலம் முதலீடு செய்ய முடியும்? இதை முதலில் முடிவு செய்யுங்கள்.

ரிஸ்க் இருக்கு : அதிக ரிஸ்க் எடுக்க முடியுமா (ஷேர் மார்க்கெட் ஃபண்ட்) அல்லது குறைவான ரிஸ்க் வேண்டுமா (டெப்ட் ஃபண்ட்)? என உங்களுக்கு பொருத்தமான ஃபண்டைத் தேர்ந்தெடுக்வேண்டும்.

நல்ல ஃபண்டை தேர்வு செய்க : முன்பு நன்றாக செயல்பட்ட ஃபண்ட், குறைவான செலவு விகிதம் (expense ratio), நம்பகமான ஃபண்ட் மேலாளர் உள்ள ஃபண்டை ஆராய்ந்து தேர்வு செய்யுங்கள். 

நீண்ட காலம் முதலீடு : SIP-ல் 5-10 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்தால், கூட்டு வட்டி மூலம் அதிக லாபம் கிடைக்கும். அது வரை பொறுமையாக இருக்கலாம். 

அவ்வப்போது கண்காணிப்பு : உங்களுடைய  SIP எப்படி செயல்படுகிறது என்பதை ஆண்டுக்கு ஒருமுறை பார்த்துக்கொள்ளுங்கள். தேவைப்பட்டால் ஃபண்டைகூட நீங்கள் மாற்றி கொள்ளலாம். ஆனால் அடிக்கடி மாற்ற கூடாது. 

கால்குலேட்டர் : SIP கால்குலேட்டர் உபயோகித்து, மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்தால் எவ்வளவு திரும்ப கிடைக்கும் என திட்டமிட்டுவிட்டு அடுத்ததாக முதலீடு செய்ய முடிவு எடுங்கள். 

எடுத்துக்காட்டு: மாதம் ரூ.5000 முதலீடு செய்து, 8% வருடாந்திர லாபம் கிடைத்தால், 10 ஆண்டுகளில் உங்களுடடைய  முதலீடு சுமார் ரூ.8.8 லட்சமாக வளரலாம்.